一張圖讓你看懂 一張圖了解

開篇之前，請聽一道小學數學題：

一個水池,每小時進水量相同,現同時打開5個水龍頭出水,6小時可排完水,若再增加3個水龍頭,3小時可排完水,同時打開11個水龍頭,求多少時間能排完水？

答案是？

嚯嚯嚯，還是問問家里小朋友吧。

那我們今天要說的也是跟水龍頭和水池相關的話題，那就是家庭財富蓄水池。

一張圖讓你看懂現金流管理，看懂保險本質。

01

家庭財富的進水管和出水管

如圖，我們的錢可以沉淀下來，像是一個財富蓄水池。這個蓄水池有兩個出口，上面是進水口，下面是出水口。

進水口主要指的是我們的收入。

收入又分為主動收入和被動收入。

主動收入就是我們的日常收入，比如日常搬磚掙的工資。被動收入主要是指的投資、理財儲蓄等帶來的收益，當然要正相關。

特別是股票投資等，這個進水口其實要打個問號。

出水口指的是我們的支出。

支出部分有一些常規的支出項，包括水、電、煤氣費等日常開支、負債按揭、子女教育、贍養父母、人情往來費用等。

我們要保證蓄水池里有水或有更滿的水，就要保證進水的速度比排水的速度要快、要更快，進水量要大于出水量。這樣家庭財富才能積累下來。

02

保險=入減支增對應的解決方案

2.1

收入部分這個進水的水龍頭，什么時候會關上或者急劇變小呢？

——生大病、失業，還有一種情況，退休之后。

年輕的時候，我們的收入源源不斷的進來，因為我們在工作，但生病、失業、退休呢？這個時間點之后的收入怎么辦？

年金就是解決這個問題。

保險年金的作用是保持水龍頭的水流是不斷的，或者多創造一個水龍頭。

當主動收入的水龍頭變小或關上的時候，年金的水龍頭會打開，保持家庭正常的水流進來，保證蓄水池的源頭不斷，從而保證家庭的現金流是一個比較健康的狀態，不太可能出現急劇減少這種情況。

2.2

再說支出部分，這根排水管道已經在了，那有沒有可能這個排水管道被堵住，我們的積蓄一點也不漏出、不流失？

基本上是不可能的。

但是有沒有可能，有一天，這個排水管道的水流突然會變大，這個水會急速流出去？

那就是發生疾病和意外的時候。

所以，支出部分，我們要盡量控制它，不要讓它的排水口突然變大。這部分，其實就是我們的保險保障，對應到醫療險、重疾險、意外險和壽險。

保障對于蓄水池來說，相當于安全閥門的作用，平時沒什么用。

如果一旦遇到風險，排水口水流急速變大的時候，就把這個安全閥門打開，讓保險公司這個外來的支援水管的水流進入。

這樣，就可以保證家里的蓄水池排水量，還是維持在一個相對正常的水平。

一進一出兩道保障，讓整個家庭蓄水池健康起來，水才會越來越滿。

03

家庭風險管理核心：現金流的風險

風險有時候是疊加的。

可以想象，如果水龍頭關上了，水流關上了，或者水流很小，比如退休之后。但是支出部分可能會大，因為年紀大了，可能會生病，護理費用會上升，醫療費用上升等。

那時候就是在消耗家里的一池水了。那這一池子水，要多少，才能消耗的動呢？

家庭風險管理，核心其實就一個，現金流的風險管理。

水龍頭突然關上，是現金流的風險，流入的出問題了。

排水口突然變大，也是現金流的風險，流出的部分出問題了。

就像今年我們遇到的疫情黑天鵝，多少人的收入曾減少或中斷，個人或家庭的消費受到影響呢？

如果年初的狀態一直持續，我們又能保證蓄水池里的水能夠用多久呢？

放大到企業尤其是服務和體驗行業，多少企業的現金流因疫情出現問題，倒閉或關店，員工工資也發不出來。連西貝都說賬上的錢撐不過三個月。

再放回到個人，其實個人/家庭財富也是一樣的道理。

現金流是一切運轉的根基。（要注意房產和基金、股票等這種沒有變現的數字型資金，都不屬于現金流。）

我們可以通過炒股、買房等各種方法嘗試增加收入，但沒有一種方法可以做到下面兩點：

1、精確時間，60歲的時候那個進水的水龍頭一定會打開。

2、確定長久的收益，一直水流源源不斷，與生命等長。

可以說，保險是最安全的，年金絕對是補充養老規劃最理想的方式。

保障類保險解決的也是現金流中斷的問題。

比如壽險，是一個人永久的現金流中斷，重疾險是3~5年的現金流中斷，意外險傷殘也是長時間的現金流中斷，那時候保險公司會給筆錢，彌補家庭收入的進水口水流變小和出水口支出增大的問題。而醫療險是用來看病報銷，解決的也是錢的問題。

所以，保險，絕對是用來招財和創造財富的，確切！

原文首發于保保你好公眾號